Виды банковских вкладов

Огромное разнообразие видов вкладов, которое существуют сегодня на рынке, позволяет кредитным организациям создавать привлекательные предложения для потребителей на взаимовыгодных условиях.

Банк получает денежные средства потребителей и использует их в своих целях, оборачивая и зарабатывая на разнице между кредитами и вкладами потребителей.

Вкладчики, в свою очередь, получают возможность выбора банковских продуктов и возможность безопасного хранения и преумножения денежных средств, на тех условиях, которые им подходят больше всего.

Все банковские вклады можно классифицировать по:

  • срокам размещения: до востребования или срочные
  • условиям вклада: пополняемые (накопительные) или непополняемые
  • классификации вкладчиков (физическое или юридическое лицо)
  • валюте вклада: рублевые или в иностранной валюте

Вклад до востребования

Преимущества:

  • нет ограничений по минимальной сумме вложений
  • простота открытия вклада — возможность оформления в режиме онлайн

Недостатки:

  • Минимальный процент прибыли – в среднем не более 0,1% годовых

Срочный вклад

Преимущества:

  • Высокий процент прибыли от 3-12% годовых
  • Возможность выбора срока вклада — чаще всего встречаются депозиты на три, шесть месяцев или один год

Недостатки:

  •  Вернуть вклад до востребования раньше срока действия договора можно только с потерей причисленных процентов, т.е. с упущенной выгодой.  
  •  Для того, чтобы получить полную процентную ставку, необходимо продержать деньги во вкладе в течение всего срока действия договора. В противном случае банк  вернет вклад по вашему требованию, но с существенно сниженным процентом – как правило, на уровне процентной ставки по вкладам до востребования.

Пополняемые (накопительные) вклады

Предназначены для вкладчиков, которые ставят цель накопления определённой суммы с возможностью пополнения вклада в любой удобный момент.

Срочные вклады могут быть, в свою очередь, разделены на отдельные подвиды по своему назначению: сберегательныйнакопительный или расчетный. Самый простой из них – сберегательный. По такому вкладу запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм. Сберегательные депозиты, как правило, имеют самые высокие ставки.

Накопительные вклады рассчитаны на тех, кто хотел бы пополнять депозит в течение срока действия договора. Они предназначены для тех, кто хотел бы накопить какую-то крупную сумму (например, на дорогостоящую покупку).

Расчетный вклад позволяет клиенту сохранить в той или иной мере контроль за своими денежными средствами, управлять своими накоплениями, совершая приходные или расходные операции. Еще одно название этого вида депозита – универсальные вклады. Расчетные вклады также бывают расходно-пополняемыми и расходными.

Классификация вкладчиков

Виды вкладов (депозитов) можно разделить по классификации вкладчиков, в зависимости от того, для кого они предназначаются.

Вклад для физических лиц предназначен для обычных граждан. Такие депозиты подпадают под защиту системы страхования вкладов.

Вклад для юридических лиц – вид депозита, рассчитанный на организации. С помощью него компании размещают временно свободные денежные средства. По соглашению между банком и юридическим лицом досрочное изъятие денежных средств из вклада может быть запрещено, и это не противоречит действующему законодательству. Кроме того, депозиты юридических лиц не подпадают под действие системы страхования вкладов. Вернуть средства в пределах суммы страхового возмещения, в случае отзыва лицензии у банка, смогут только индивидуальные предприниматели.

Специальные вклады предлагаются, как правило, более узкой группе лиц. К примеру, банки могут разрабатывать специальные продукты для пенсионеров, студентов и т. д.

Особое место среди вкладов занимают банковские продукты, рассчитанные на размещение денежных средств в пользу детей. Открыть его на имя ребенка может родитель, опекун, родственник или другой вноситель, а получателем является ребенок при достижении определенного возраста.

Вклады можно также разделить на отдельные виды по валюте, в которой вносятся и хранятся денежные средства. Так, существуют рублевые и валютные вклады – чаще всего в долларах США или евро. Кроме того, встречаются мультивалютные вклады.